В Латвии более 700 000 человек имеют действующие кредитные обязательства, количество которых составляет 1,5 миллиона, а общая фактическая сумма превышает 20 миллиардов евро. Это означает, что каждый из этих заемщиков имеет в среднем один-два активных кредитных договора – ипотечные кредиты, лизинг, потребительские кредиты, кредитные карты и т.д. Однако не все знают, что цена кредита или размер процентных платежей напрямую зависят от ставок EURIBOR. После нескольких лет пребывания ниже нулевой отметки ставки EURIBOR значительно выросли в этом году и снова стали положительными из-за глобальной инфляции. Поэтому всех заемщиков ждут большие перемены — увеличение ежемесячных процентных платежей по всем существующим кредитам. О том, что такое EURIBOR и как он повлияет на твой кредит, читай далее в статье.
Что такое EURIBOR?
Euribor — это сокращение от Euro Interbank Offered Rate. Это средняя процентная ставка, по которой европейские банки занимают средства друг у друга на межбанковском рынке стран Евросоюза. По сути, Euribor — это покупная цена, которую должен заплатить банк за краткосрочный кредит, поэтому его часто называют «ценой денег». Банки используют эти средства для выдачи кредитов другим лицам, и в этом случае EURIBOR является частью общей процентной ставки (меняющейся частью процентной ставки) для ряда кредитов, которые кредитные учреждения выдают людям и предприятиям.
EURIBOR был внедрен с введением евро в 1999 году, и его индекс меняется ежедневно. Индекс EURIBOR имеет 5 различных ставок, каждая из которых соответствует определенному сроку кредита – 1 неделя, 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев и 12 месяцев.
Ставки Euribor считаются важнейшим эталонным показателем на европейском денежном рынке, так как в зависимости от их величины определяются процентные ставки всех видов кредитных продуктов, а также они напрямую влияют на вложения и накопления клиентов банков. Именно поэтому инвесторы, бизнесмены, а также частные лица интенсивно следят за изменениями ставок Euribor.
Как рассчитывается Euribor??
Euribor рассчитывается Европейским институтом денежных рынков (EMMI) с использованием процентных ставок, которые он ежедневно запрашивает у крупнейших банков еврозоны. При расчете ставки не учитываются по 15% высшей и низшей ставки, от всех остальных рассчитывается среднее арифметическое и результат округляется до 3-х знаков после запятой. Индекс EURIBOR определяется ежедневно в 11:00 CET и публикуется на сайте ЕMMI.
Как EURIBOR влияет на кредитные обязательства?
Сколько тебе нужно платить каждый месяц за взятый кредит, зависит от нескольких факторов, одним из которых является ставка EURIBOR. Как правило, ежемесячный платеж по кредиту состоит из основной суммы кредита, равномерно распределенной на соответствующий период, и процентной ставки по кредиту. Процентная ставка по кредиту состоит из фиксированной и переменной частей. Если фиксированная часть определена в момент подписания договора и действует в течение всего срока действия договора, то переменная часть – это краткосрочная процентная ставка, или EURIBOR, на размер которой влияет Европейский центральный банк (ЕЦБ). При увеличении ставки EURIBOR увеличивается сумма ежемесячного платежа, и наоборот.
Cтавки EURIBOR почти 11 лет были отрицательными. Отрицательная ставка Euribor по сути означает, что при выплате процентов заемщики должны платить только индивидуально установленную процентную ставку, которая образует ее фиксированную часть. Однако, поскольку ставка Euribor в настоящее время положительная, большинству заемщиков нужно рассчитывать на увеличение своих ежемесячных процентных платежей при следующей корректировке процентной ставки. Например, если ипотечный кредит составляет 22 000 евро на 10 лет с добавленной банковской ставкой 2% + 12-месячный переменный EURIBOR (который был отрицательным 12 месяцев назад), то ежемесячный платеж составляет примерно 220 евро. В сентябре 12-месячная переменная ставка EURIBOR достигла 2,5%, поэтому ежемесячный платеж по кредиту увеличится до 265 евро, или на 20%.
Когда ожидать увеличения процентных платежей, зависит от того, какая ставка EURIBOR была взята за основу для твоего кредита. Например, в качестве эталона для ипотечных кредитов чаще всего используется средний 12-месячный показатель Euribor, а в качестве точки отсчета чаще всего используется дата заключения кредитного договора. Поскольку базовая процентная ставка меняется в соответствии с выбранным сроком действия ставки EURIBOR - каждые 3, 6 или 12 месяцев - для одних заемщиков ставка уже повысилась или повысится в этом году, а для других - только в следующем году.
Почему меняется ставка EURIBOR?
Чтобы ограничить рекордно высокую инфляцию в еврозоне и снизить риски длительной высокой инфляции для экономики, Европейский центральный банк сокращает свою поддержку экономики. Одним из инструментов снижения поддержки является повышение процентных ставок под контролем ЕЦБ. После перерыва более чем в 10 лет ЕЦБ повысил все свои процентные ставки на 0,5% 21 июля этого года, что ознаменовало конец длительного периода отрицательных ставок EURIBOR. По оценкам экспертов, ставки EURIBOR продолжат расти.
Задача ЕЦБ заключается в обеспечении стабильности цен. Если цены в народном хозяйстве страны растут слишком быстро, т. е. уровень инфляции слишком высок, повышение процентных ставок способствует снижению инфляции до установленного целевого уровня 2% в среднесрочной перспективе. Инфляция выше 2% недопустима, так как в долгосрочной перспективе будет способствовать необратимым изменениям в национальной экономике, что приведет к потере контроля над всей финансовой системой.
Когда ЕЦБ повышает основные процентные ставки, банкам становится дороже брать кредиты на межбанковском рынке, что способствует и локальному повышению процентных ставок, в результате услуги кредитования становятся менее доступными для предпринимателей и частных лиц. Спрос на кредиты снижается, граждане и предприниматели предпочитают делать накопления или искать другие источники беспроцентного финансирования, что способствует постепенному снижению уровня инфляции. Более низкая инфляция, в свою очередь, означает умеренные требования к заработной плате для сотрудников, предприятия могут поддерживать стабильные цены, тем самым предотвращая так называемую спираль цен и зарплат.
Что делать, если возникают трудности с выплатой кредита?
Принимая решение о выдаче кредита, как банки, так и небанковские кредиторы оценивают способность клиентов продолжать выплаты по кредиту даже в ситуациях, когда меняется уровень дохода клиента или увеличиваются процентные ставки. Поэтому неписаный закон кредиторов - не допускать, чтобы кредитные обязательства клиента составляли более 40% от общего дохода его или его семьи, что они в состоянии успешно контролировать, получая информацию от Службы государственных доходов (СГД) и бюро кредитной информации.
Однако, если растущие процентные ставки затрудняют ежемесячные платежи по кредиту, нужно обязательно связаться со своим кредитором и обсудить варианты облегчения платежей по кредиту. Например, 4finance предлагает своим клиентам возможность перенести дату платежа на 30 дней, реструктуризировать график погашения или продлить срок погашения кредита. Разумеется, каждая ситуация оценивается индивидуально, и подыскивается наиболее подходящее для клиента решение.
