От старых привычек, особенно вредных финансовых повадок, отказаться сложно. Если ты не привык делать накопления и склонен тратить больше, чем зарабатываешь, настало время отбросить привычку нерационально тратить деньги и приступить к улучшению своего финансового поведения. В долгосрочной перспективе это поможет тебе повысить благосостояние и поспособствует финансовому успеху. Понятно, что отказ от вредных привычек не происходит за один день и над этим нужно поработать, однако при наличии определенных знаний, соответствующей мотивации, дисциплины и небольших усилий можно выработать хорошие финансовые привычки, которые в будущем будут работать тебе во благо. В этой статье мы рассмотрим наиболее распространенные вредные финансовые привычки и расскажем о практических шагах, как от них избавиться и укрепить свое финансовое здоровье.
Определи свои вредные финансовые привычки
Очень важно как можно раньше ослабить свою зависимость от вредных финансовых привычек, потому что они могут помешать достижению твоих целей и привести к финансовому краху. Если ты не планируешь свой бюджет, нерационально тратишь и не копишь деньги, ты становишься уязвимым перед непредвиденными ситуациями и обрекаешь себя на жизнь от зарплаты до зарплаты. Плохие финансовые привычки могут разрушить твое благополучное будущее, однако, прежде чем начать путь к более здоровому финансовому поведению, необходимо понять, какие вредные привычки присущи именно тебе. Начни с анализа своего финансового положения - проведи ревизию сбережений и вкладов, проследи за дисциплиной оплаты счетов и статьями регулярных расходов. Возможно, это даст тебе ответ на вопрос, в чем “слабые места” твоего финансового поведения. Не исключено, что ты слишком много тратишь на ненужные покупки, чрезмерно полагаешься на лимит кредитной карты или у тебя нет финансовой “подушки безопасности”. В любом случае, признание проблемы – первый шаг к ее решению.
Злоупотребление кредитными картами
Хотя кредиткой принято называть любую пластиковую карту, на которой есть электронные деньги, это не такая же карта, как та, на которую перечисляется зарплата (дебетовая). Кредитная карта – это карта, выданная кредитным учреждением с определенным лимитом кредита, за использование которого начисляются проценты. Если ты чрезмерно полагаешься на кредитную карту, чтобы купить желанные товары, когда зарплата уже закончилась, регулярно и в большом объеме используешь кредитный лимит, а также имеешь обыкновение накопливать долг по кредитной карте, это может стать одной из твоих самых дорогостоящих вредных финансовых привычек. В зависимости от объема кредитного лимита и набора дополнительных услуг (например, страхование путешествий) процентная ставка по кредитной карте может составлять от 10% до 25% годовых. Каждый раз, когда ты используешь часть основной суммы кредитного лимита, в течение 30 дней ты должен вернуть ее с процентами. Если не сделать этого в течение первого месяца, то проценты накапливаются и со временем могут даже превысить основную сумму кредита. Кроме того, постоянная задолженность по кредитной карте может негативно отразиться на твоей кредитной истории и стать серьезным препятствием для получения ипотечного кредита, лизинга или другого вида займа.
Как этого избежать? Чтобы избежать лишней траты денег на выплату процентов, ежемесячно полностью погашай остаток задолженности по кредитной карте, сделав этот платеж одним из приоритетных. Дисциплинируй себя, постепенно снижая регулярность использования карты и уменьшая используемые суммы. Попробуй иногда оставлять карту дома, чтобы не было соблазна лишний раз использовать ее на кассе, до тех пор, пока не сможешь полностью отказаться от договора о кредитной карте.
Чрезмерные покупки
Случалось ли тебе заходить в магазин с мыслью купить закончившиеся утром зубную пасту или кофе, а выходить из него с двумя полными пакетами? Если это происходит регулярно или относительно часто, нужно задуматься, не страдаешь ли ты так называемым шопоголизмом, то есть манией покупок, для которой уже даже придуман научный термин – ониомания. Вредная привычка может проявляться по-разному – это импульсивные покупки ради удовольствия от самого процесса, покупки для улучшения настроения в моменты скуки или непреодолимое стремление произвести впечатление на окружающих, приобретая статусные вещи. В любом случае необдуманные и чрезмерные покупки часто создают непредвиденную дыру в кошельке, поэтому нужно хвататься за любую соломинку, которая поможет избавиться от этого бича нашего времени.
Как этого избежать? Избавиться от тяги к импульсивным покупкам довольно просто: достаточно осознать, что это ловкий маркетинговый трюк, придуманный владельцами многомиллионных торговых корпораций для того, чтобы путем несложной психологической манипуляции заставить легкомысленных покупателей оставлять в магазинах больше денег, чем они планировали. Не правда ли, неприятно осознавать, что и ты постоянно попадаешься на этот крючок? Контролируй себя и не позволяй и без того богатым людям обогащаться еще больше за твой счет. Перед тем как отправиться в магазин, составь подробный и продуманный список покупок и строго придерживайся его. Используй скидки, но только на те товары, которые тебе действительно необходимы, а остальное игнорируй, каким бы выгодным ни казалось предложение. Исходя из своего реального дохода, определи максимальную сумму, которую ты можешь тратить в день, и не превышай ее. Отдавай предпочтение наличным деньгам, а не дебетовым картам, поскольку научно доказано, что расстаться с физически осязаемыми деньгами сложнее, чем списать их с карты, просто приложив к терминалу. Определи приоритетные покупки, без которых не обойтись в повседневной жизни, и начинай покупки с них. Если какая-то вещь из конца списка или спонтанное желание что-то приобрести не вписываются в назначенный дневной бюджет, отложи покупку на следующий раз – часто желание купить что-то спонтанно, если его вовремя сдержать, через какое-то время уже не кажется актуальным. Старайся как можно реже посещать магазины, чтобы оградить себя от желания покупать, а также попробуй заменить эту привычку альтернативными источниками удовольствия, например, прогулкой в парке, посещением спортивного зала, просмотром фильма с Брэдом Питтом в главной роли и т. д. Подробнее о том, как делать покупки с умом, читай в статье “Простые советы, помогающие делать разумные покупки”.
Отсутствие бюджета
Расточительность может быть самых разных видов – это и покупка ненужных вещей, которыми ты не пользуешься и позже выбрасываешь, и трата денег на вещи, которые ты на самом деле не можешь себе позволить, и неспособность отказаться дать в долг приятелю, даже если самому не хватает до зарплаты. Часто расточительное поведение объясняется не слабостью характера, а банальным незнанием истинного количества своих доходов и расходов, то есть отсутствием контроля над своими финансами.
Как этого избежать? Хотя слово “бюджет” вызывает у многих людей необоснованный страх и отторжение, составление бюджета – необходимая часть грамотного ведения хозяйства, которая поможет управлять своими финансами намного эффективнее. К тому же это не так сложно, как может показаться. Напиши на листке бумаге или в другом удобном для тебя формате все источники своего дохода – зарплату, ежемесячные пособия, пассивный доход (например, от сдачи квартиры в аренду), надбавки, премии и т. д. Затем напротив запиши все возможные категории расходов, на которые ты ежедневно тратишь деньги, начиная с более крупных и серьезных, таких как коммунальные платежи, ежемесячные платежи по кредитам, счета за другие услуги (например, интернет и телевидение), питание, транспортные расходы (включая топливо), и заканчивая второстепенными, такими как одежда и обувь, деньги на образование детей, развлечения и т. д. Тогда как счета за коммунальные и другие услуги если не фиксированные, то более или менее предсказуемые, то с расходами на питание, одежду и т. п. дело обстоит сложнее. Поэтому следи за своими расходами, собирая чеки даже за самую мелкую покупку, а в конце месяца подведи итог расходов. Анализ чеков даст тебе более четкое представление о реальных расходах и выявит категории трат, без которых можно обойтись. При составлении бюджета и определении приоритетный статей расходов полезно также настроить функцию автоматических платежей в интернет-банке, чтобы эти платежи автоматически списывались с твоего счета в одну и ту же дату (желательно в день зарплаты). Это поможет тебе всегда вовремя оплачивать счета и избежать долгов.
Отсутствие накоплений
Жить сегодняшним днем, не задумываясь о завтрашнем, – характерная черта современного поколения. Если и ты относишься к людям, которые привыкли тратить все заработанное, не создавая накоплений и не планируя свои финансы в долгосрочной перспективе, пришло время менять свои принципы. Завтрашний день непредсказуем, и в любой момент могут возникнуть непредвиденные расходы, которые застанут тебя врасплох, например, потеря работы, проблемы со здоровьем, необходимость ремонта и т. д. Чтобы справиться с ними, независимо от того, сколько ты зарабатываешь, в бюджете обязательно нужно предусмотреть возможность хотя бы минимальных сбережений.
Как этого избежать? Можно открыть сберегательный счет в банке, на который ежемесячно в день зарплаты перечислять определенную сумму. Рассматривай это как платеж самому себе – деньги, которые впоследствии ты сможешь потратить на что-то, что доставит тебе удовольствие, например, на путешествие, новый автомобиль или кулинарные курсы. Следующую категорию сбережений называют “подушкой безопасности" – это деньги на непредвиденные и срочные расходы. Чтобы чувствовать себя финансово стабильно и уверенно, эксперты рекомендуют регулярно откладывать на эти цели около 10% зарплаты. Важно также заботиться о своем долгосрочном финансовом благополучии и вносить регулярные, автоматические отчисления на 3-й пенсионный уровень. Даже если сегодня ты слишком молод, чтобы думать о старости, пенсия неизбежно наступит, поэтому лучше заранее позаботиться о дополнительных ресурсах, чтобы чувствовать себя в преклонном возрасте безопасно и комфортно.
Узнай больше о разумном личном финансовом планировании: “Mифы о планировании личного бюджета”.
