28/6/2022

Первое жилье – как планировать финансы после его покупки?

Первое жилье – как планировать финансы после его покупки?

Первый раз приобретая жилье, ты получаешь не только новую территорию, которую нужно обживать, но и оказываешься в новом социальном пространстве, которым нужно научиться управлять. Несмотря на облегчение от того, что все трудности, связанные с поиском недвижимости, привлечением финансирования и бюрократическими перипетиями приобретения жилья, наконец-то в прошлом, работа по планированию финансов не заканчивается, как только ты получаешь ключи от своего нового жилья. Одной из важнейших перемен, которая ждет тебя после покупки жилья, является необходимость переориентировать свои финансы. Ведь тебе придется столкнуться с новыми расходами – затратами на содержание жилья, страхованием недвижимости, ежемесячными платежами по ипотечному кредиту, а также некоторыми неожиданными тратами. Поэтому это идеальное время, чтобы пересмотреть свой бюджет и приспособить его к новым условиям жизни. Узнай, как изменится твой бюджет после покупки жилья и как его планировать заранее.

Ревизия бюджета

Как только у тебя в руках появляется свидетельство из Земельной книги с твоими именем и фамилией в графе о владельце жилья, ты делаешь шаг в совершенно новое социальное пространство, где к преимуществам независимой и самостоятельной жизни добавляются новые обязанности и больше ответственности. Мысль о разработке финансового плана владельца жилья, когда ты только что закончил процесс покупки, может пугать, но это важный шаг, который ты не можешь позволить себе пропустить.

Одна из самых распространенных ошибок, допускаемых новыми владельцами жилья, – излишняя концентрация на сбережениях и расходах до покупки недвижимости: для первого взноса по ипотечному кредиту, для платы за оформление документов, расходов на государственные пошлины и т. д. Из-за этого они забывают о других переменных, связанных с правами собственности на жилье. Чтобы сохранить свое финансовое здоровье, будучи новым владельцем жилья, необходимо подготовь свой бюджет к переменам, с которыми тебе придется столкнуться. Твой бюджет должен полностью покрывать все расходы, связанные с приобретением жилья. Они включают в себя оплату коммунальных услуг и расходов на обслуживание, ежемесячные платежи по ипотечному кредиту и страхованию жилья, налоги на недвижимость и землю, а также расходы на содержание жилья и ремонт. Последние два вида расходов особенно важны, если ты недавно перешел из статуса съемщика жилья в статус владельца. Необходимость из своего кармана покрывать расходы на замену протекающего унитаза или разбитого окна могут стать “пробуждающим звоночком”, если тебе никогда раньше не принадлежало жилье.

Проведи тщательную ревизию своего бюджета и выясни, в какие статьи расходов можно внести реальные изменения. Когда ты обобщил все возможности, как уменьшить расходы и увеличить доходы, можешь приступать к распределению этих средств по новым категориям накоплений и расходов.

Обязательные расходы

Большинство людей покупают новое жилье, используя ипотечные кредиты, которые предусматривают ежемесячные выплаты основной суммы и процентов. Эти расходы должны быть заложены в бюджет нового владельца жилья. Если ранее ты снимал квартиру, то при покупке собственной недвижимости ежемесячный платеж по ипотечному кредиту может быть равен прежней арендной плате, что, казалось бы, не изменит твое финансовое положение. Однако к ежемесячным платежам по кредиту добавятся и другие обязательные расходы, о которых ты ранее не задумывался.  

Например, собственник жилья должен платить налоги на землю и недвижимость. Эти налоги рассчитываются за год, а их уплату можно разделить на четыре части и платить раз в квартал. Ставка налога может варьироваться от 0,2% до 3% от кадастровой стоимости недвижимости в зависимости от самоуправления, на территории которого находится недвижимость и обстоятельств ее содержания. Однако в отдельных случаях применяется пониженная ставка налога на недвижимость, например, когда жилая площадь на одного декларированного человека не превышает 30 м². Важно знать, что в Риге с 2016 года при применении ставок налога на недвижимость введен новый критерий декларирования – если на 1 января соответствующего года в собственности никто не задекларирован, применяется повышенная ставка в размере 1,5%, а если задекларирован по крайней мере один человек, то применяется пониженная ставка (0,2-0,4-0,6%). Эту практику уже переняли и некоторые другие самоуправления Латвии.

Кроме того, помимо коммунальных платежей, которые рассчитываются в соответствии с индивидуальным потреблением, собственник квартиры наряду с другими жильцами многоквартирного дома должен покрывать различные затраты на обслуживание – уборку подъезда и двора, вывоз мусора, вносить ежемесячные платежи в фонд ремонтных работ дома для ремонта территорий и объектов общего пользования и т. д. Если ты владелец частного дома, то за такого рода обслуживание и ремонт несешь ответственность сам, но как члену кооператива собственников частных домов, возможно, тебе придется вместе с другими жильцами скидываться на асфальтирование прилегающего пешеходного тротуара или установку уличного освещения и других потребностей в сфере благоустройства.

Страхование жилья

Наслаждаясь своим новым домом, ты должен быть уверен в том, что он защищен от всех возможных рисков. Такую уверенность может дать страховой полис с достаточным и соответствующим покрытием. Страхование жилья является обязательным требованием кредитора, когда ты оформляешь ипотечный кредит. Но, даже если ты купил недвижимость за свои собственные средства или по окончании срока погашения ипотечного кредита, страхование жилья является очень важным инструментом, который поможет тебе в долгосрочной перспективе защитить свои инвестиции.

Выбирать полис с максимально низкой страховой премией, то есть с более низким ежемесячным платежом, неправильно, потому что тогда объем и сумма самориска тоже будут минимальными и при необходимости могут не покрыть всех твоих потребностей. Лучше выбирать полис рационально, с учетом всех факторов, которые могут негативно повлиять на безопасность твоего жилья и имущества. Если же ты хочешь уменьшить объем своих страховых взносов, рассмотри возможность оборудовать свое жилье системами безопасности –  датчиками дыма, пожарной сигнализацией, безопасной и сертифицированной электропроводкой, сигнализацией и т. д. При наличии таких систем безопасности многие страховые компании применяют соответствующие скидки.

Однако существуют и другие виды страхования, которые могут быть тебе полезны как для нового владельца жилья:

- страхование жизни – в случае смерти владельца жилья страховщик обязуется покрывать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту в установленном договором страхования объеме и в течение установленного срока. Это особенно важно, если у тебя есть супруг(-а) или дети, которые рискуют получить твой кредит в наследство. В зависимости от покрытия полиса эти средства могут также покрыть повседневные расходы твоей семьи в течение нескольких первых лет после твоей смерти;

- страхование от безработицы и нетрудоспособности поможет тебе погасить ежемесячные кредитные платежи, если ты неожиданно потеряешь работу или же из-за твоей болезни или болезни ребенка твоя нетрудоспособность продлится более 30 дней. Как правило, в этом случае страховое возмещение в размере ежемесячного платежа по кредиту страховщик покрывает в течение одного года. В случае инвалидности имеется возможность продлить покрытие страхового полиса на более длительный срок.

Фонд на ремонт и улучшения

Когда ты был съемщиком жилья, за ремонтные работы отвечал арендодатель, то есть собственник жилья. Теперь эти расходы ложатся на твои плечи. Если ты впервые приобрел собственность, может быть полезно создать накопительный счет и каждый месяц пополнять его, чтобы накопить деньги для необходимого ремонта, покупки новой мебели или бытовой техники или неожиданных трат в случае, если что-то выйдет из строя.

Сколько дополнительно денег тебе нужно откладывать для своего “фонда ремонта и улучшений”? Эксперты считают, что 1% в год от стоимости жилья, если речь идет о новостройке, или >2%, если жилье старше 10 лет, – разумная сумма, которую нужно предусмотреть для ремонта и содержания жилья.

Переезд в свое первое личное жилье – приятное событие, но оно связано и с новыми обязанностями. Однако правильно планируя свой бюджет, ты можешь избежать чрезмерной финансовой нагрузки. В идеальном случае рекомендуется начать финансово готовиться к этому еще до того, как ты приобрел жилье, но даже в том случае, если ты начал это делать немного с запозданием, важно, чтобы планирование бюджета стало приоритетом. Убедись в том, что уделяешь достаточно внимания своим финансам, чтобы меньше стрессовать и больше праздновать и наслаждаться своей большой покупкой.